Kredyt to nie dar od losu, ale raczej przymus ekonomiczny

Robert Kiewlicz

27 kwietnia 2015 (artykuł sprzed 9 lat)

Opinie (100)

- Oferta banków w obszarze kredytów mieszkaniowych powinna być przyjazna dla klienta, a obciążenia z tytułu rat kredytowych powinny być przewidywalne - twierdzi Rafał Kozłowski, prezes PKO Banku Hipotecznego.

Z początkiem kwietnia 2015 roku rozpoczął działalność w Gdyni PKO Bank Hipoteczny. To nowa instytucja finansowa wchodząca w skład Grupy PKO, która powstała w miejsce przejętego Nordea Bank Polska. O planach rozwojowych, trudnym okresie dla sektora bankowości i możliwych zmianach w systemie kredytowania nieruchomości rozmawiamy z Rafałem Kozłowskim, prezesem PKO Banku Hipotecznego.

Rozpoczęliście działalność 1 kwietnia 2015. Czy macie już pierwszych klientów, udzieliliście może pierwszych kredytów?

Rafał Kozłowski: - Przyjęliśmy ponad sto wniosków kredytowych. Obecnie kończymy ich analizę pod kątem wyceny zabezpieczeń oraz oceny zdolności kredytowej klientów. Zakładamy, że w najbliższych dniach podpiszemy pierwsze umowy.

Zaczęliśmy od kredytów w kwotach powyżej 400 tys. złotych. Dlatego wniosków na ten moment jest jeszcze stosunkowo niewiele. To celowe działanie z naszej strony. Chcemy sprawdzić efektywność operacyjną, zanim będziemy rozszerzać naszą działalność.

Ile obecnie osób zatrudnia PKO Bank Hipoteczny i ile osób znajdzie docelowo w nim pracę?

Banki zawsze w pierwszej kolejności dążą do ugody z klientem. Wykorzystanie uprawnień wynikających z BTE następuje dopiero w sytuacji, gdy próby porozumienia stały się niemożliwe. Brak możliwości korzystania z BTE spowoduje, że większość spraw będzie najprawdopodobniej kierowana do sądowego postępowania nakazowego.

- Obecnie jest nas około 50 osób, a zatrudnienie na koniec tego roku wzrośnie o kolejne 10. Zgodnie z naszymi planami w 2016 roku możemy zatrudniać nawet około 100 osób. Poszukiwać będziemy pracowników głównie w zakresie wycen nieruchomości oraz analiz i oceny zdolności kredytowej.

Rok 2014 ocenia się jako dosyć słaby dla sektora hipotecznego. Jakie są wasze przewidywania jeśli chodzi o rok 2015? Czy sprzedaż kredytów wzrośnie?

- Nie liczymy na znaczny wzrost rynku. Naszym zdaniem będzie on jednak stabilnie rósł. Gwałtowny wzrost rynku mógłby być niebezpieczny dla gospodarki. W Polsce oddaje się rocznie 150-160 tys. mieszkań i ta liczba jest dość stabilna. Takie są aktualne możliwości produkcyjne naszych firm deweloperskich. Jeśli nagle odkręcimy "kurek z kredytami" to spowodujemy szybki wzrost cen nieruchomości, który dopiero po jakimś czasie zostanie poddany korekcie, więc lepiej, aby rynek kredytów rozwijał się powoli, ale stabilnie.

Rynek kredytów hipotecznych, w aspekcie nowej sprzedaży kredytów hipotecznych w 2014 roku delikatnie wzrósł - o ok. 1 proc. Niektóre prognozy na rok 2015 mówią o wzroście nawet do 7 proc. To jest bardzo dobry wskaźnik na tle Europy. Pamiętajmy, że europejski rynek kredytów mieszkaniowych nie rośnie. Od pewnego czasu jest rynkiem spadającym lub co najwyżej stabilnym.

Czy odczuwacie to, że zaufanie klientów wobec banków znacznie spadło w ostatnich latach? Głośno w mediach o kredytach frankowych, czy polisolokatach, co nie wpływa pozytywnie na opinię społeczeństwa o bankach.

- PKO Bank Hipoteczny jest nowym bankiem, który specjalizuje się wyłącznie w kredytach mieszkaniowych w złotych. W tym kontekście ważne jest, aby stawiać sobie pytanie o miejsce kredytu mieszkaniowego i jego alternatywy oraz o relację bank-klient.

Jeśli mam, dajmy na to, trzydzieści lat i mam zamiar kupić mieszkanie, posiadam wkład własny, ale do mieszkania brakuje mi kilkuset tysięcy złotych, to mam zasadniczo następujący wybór: pieniądze mogą pochodzić od rodziny albo od banku. Jeśli będzie to pożyczka lub kredyt, to nie będę ich traktować jako daru losu, ale raczej jako przymus ekonomiczny. Ze względu na kwotę oraz długi czas kredytowania, który zwykle przekracza 20 lat, obciążenia z tytułu takiego kredytu będą długoterminowe i taka będzie też moja, mimo wszystko przymusowa, relacja z bankiem. Dlatego uważamy, że oferta banków w obszarze kredytów mieszkaniowych powinna być przyjazna dla klienta, a obciążenia z tytułu rat kredytowych powinny być przewidywalne.

Tradycyjnie oferowany w Polsce kredyt hipoteczny oparty jest tymczasem na zmiennym oprocentowaniu. W efekcie wysokość raty kredytowej zmienia się co kilka miesięcy, a wzrost stóp procentowych o zaledwie 2 pkt. proc. oznacza dla klienta podwyżkę miesięcznej raty o ok. 25 proc. Nawet jeśli w ślad za wzrostem stóp procentowych wzrosną wynagrodzenia, to nie będą one w stanie zrekompensować w całości wyższej raty kredytowej. Kredyty hipoteczne o stałym - w dłuższym okresie - oprocentowaniu ograniczyłyby takie ryzyko. Dlatego podjęliśmy prace nad wprowadzeniem takich kredytów do naszej oferty. Aby je ukończyć, potrzebne są zmiany w prawie dotyczącym banków hipotecznych. W ubiegłym roku Rada Ministrów przyjęła założenia do zmian, a nad projektem ustawy pracują obecnie Rządowe Centrum Legislacji, Ministerstwo Finansów i Ministerstwo Sprawiedliwości.

Kolejne rekomendacje wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego maja powodować, że relacje bank - klient stać się mają bardziej partnerskie. Od sierpnia 2016 roku przestanie też obowiązywać w obecnej formie Bankowy Tytuł Egzekucyjny. Czy te zmiany spowodują też zmiany w systemie kredytowania mieszkań?

Zgodnie z naszymi planami w 2016 roku możemy zatrudniać nawet około 100 osób. Poszukiwać będziemy pracowników głównie w zakresie wycen nieruchomości oraz analiz i oceny zdolności kredytowej.

- Banki analizują teraz przepisy dotyczące Bankowego Tytułu Egzekucyjnego. BTE w swej obecnej formule daje bankom przede wszystkim skrócenie czasu dochodzenia zaległych wierzytelności. W momencie kiedy BTE zostanie zmieniony, chociaż jeszcze nie wiemy w jaki sposób, z pewnością ulegnie zmianie okres odzyskiwania zaległych kredytów.

Czas w ekonomii ma swój wymiar finansowy. Banki jednakże zawsze w pierwszej kolejności dążą do ugody z klientem. Wykorzystanie uprawnień wynikających z BTE następuje dopiero w sytuacji, gdy próby porozumienia stały się niemożliwe. Brak możliwości korzystania z BTE spowoduje, że większość spraw będzie najprawdopodobniej kierowana do sądowego postępowania nakazowego. Oznaczać to będzie, oprócz wyższych kosztów postępowania dla długów wysokokwotowych, prawdopodobne wydłużenie czasu uzyskania tytułu wykonawczego, a przez to - większe odsetki karne dla klienta. Z jednej strony dłużnik zyskuje prawo złożenia sprzeciwu na postanowienie sądu, ale jednocześnie rosną kwoty, które będzie zobowiązany zwrócić bankowi.

Osobną sprawą są zmiany w relacjach bank-klient w obszarze kredytów mieszkaniowych, którym towarzyszy również dyskusja na temat zmian w sposobie funkcjonowania tego rynku. Jednym z jej elementów jest obowiązek posiadania wkładu własnego i stopniowy wzrost wymogów regulacyjnych w tym obszarze. Jeśli na dzisiaj oczekujemy od klientów 10 proc. wkładu własnego, od 2016 roku będziemy oczekiwali 15 proc., a później 20 proc., to oznacza to, że nasi klienci będą te środki w jakiś sposób gromadzić. Należy zatem spodziewać się, że na rynku bankowym w Polsce pojawią się nowe produkty, które potrzebę takiego oszczędzania będą adresować.

PKO Bank Hipoteczny zastąpił na lokalnym rynku Nordea Bank Polska, który to bank dosyć silnie współpracował ze środowiskami lokalnymi. Czy macie zamiar kontynuować te działania?

- Na współpracę ze środowiskiem lokalnym patrzymy nie tylko z perspektywy Banku Hipotecznego, ale całej naszej Grupy. Przejęliśmy cały portfel przedsięwzięć, który miała Nordea, między innymi wspieranie Sceny Letniej Teatru Miejskiego im. Witolda Gombrowicza w Gdyni, Gdyński Biznesplan oraz współpracę partnerską ze Skandynawsko-Polską Izbą Gospodarczą. Przygotowujemy się do przeniesienia naszej działalności do Gdyni. Już od jesieni w siedzibie Waterfront będzie pracowało około tysiąca osób w ramach Grupy PKO. To nie tylko pracownicy banku hipotecznego oraz PKO Banku Polskiego, ale także pracownicy zatrudnieni w siedzibach regionalnych PKO BP Faktoring i PKO Leasing.

Robert Kiewliczr.kiewlicz@trojmiasto.pl

Miejsca

PKO Bank Hipoteczny Gdynia, Jerzego Waszyngtona 17

Opinie (100) 2 zablokowane

Sortowanie
- Od najstarszych
- Od najnowszych

Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2015-04-28 07:55

odwalcie sie w koncu z tymi kredytami (2)

nie biore nie brałem i nie bede brał chocbyscie sr*czki dostali

JACEK S.
9 lat
- 10 2
Twoja opinia

Zmień treść

nie biore nie brałem i nie bede brał chocbyscie sr*czki dostali
Regulamin dodawania opinii
- Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
  2015-04-28 17:49
  
  (1)
  
  nie każdemu rodzice/dziadkowie mieszkanie kupili więc się nie wymądrzaj, cwaniaku
  
  9 lat
  - 0 1
  Twoja opinia
  
  Zmień treść
  
  nie każdemu rodzice/dziadkowie mieszkanie kupili więc się nie wymądrzaj, cwaniaku
  Regulamin dodawania opinii
  - Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
    2015-04-29 23:01
    
    mozna jeszcze zarobic i kupic za gotowke
    
    x
    9 lat
    
    1 0
    
    Twoja opinia
    
    Zmień treść
    
    mozna jeszcze zarobic i kupic za gotowke
    Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2015-04-28 10:24

Narzekajcie

dawniej żadnych kredytów nie dawali tylko trzeba było w spółdzielniach czekać po 15 lat lub 20............ to wtedy było lepiej?????

krata
9 lat
- 4 3
Twoja opinia

Zmień treść

dawniej żadnych kredytów nie dawali tylko trzeba było w spółdzielniach czekać po 15 lat lub 20............ to wtedy było lepiej?????
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2015-04-28 13:36

Banksterzy a nie Banki (2)

W naszym pięknym kraju kto wziął kredyt na 20 - 30 lat ten jest przegrany do końca życia. Wiem co mówię bo mam 32 lata i kredyt wzięty dokładnie 5 lat temu i dziękuję Bogu że w PLN. Można się rozwodzić i tworzyć różnorakie teorie typu że po co brałem, że trzeba było mniejszy itp. ale to nie zmienia faktu że jestem biednym pracującym. Ledwo sklejamy koniec z końcem (żona też pracuje) i gdyby nie pomoc teściów to by był koniec. Studia mamy, ponoć dobre prace też ale co z tego.

darex
9 lat
- 4 0
Twoja opinia

Zmień treść

W naszym pięknym kraju kto wziął kredyt na 20 - 30 lat ten jest przegrany do końca życia. Wiem co mówię bo mam 32 lata i kredyt wzięty dokładnie 5 lat temu i dziękuję Bogu że w PLN. Można się rozwodzić i tworzyć różnorakie teorie typu że po co brałem, że trzeba było mniejszy itp. ale to nie zmienia faktu że jestem biednym pracującym. Ledwo sklejamy koniec z końcem (żona też pracuje) i gdyby nie pomoc teściów to by był koniec. Studia mamy, ponoć dobre prace też ale co z tego.
Regulamin dodawania opinii
- Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
  2015-04-28 16:43
  
  gdybyś miał dobre studia, to pewnie nie wiązałbyś końca z końcem,
  
  pamiętam jak lata temu, powodzeniem cieszyła się np. socjologia - po naście, osób na miejsce, ale ciężko jest nazwać te studia dobrymi. Dwa- same studia nie wystarczą, trzeba mieć doświadczenie jak się szuka dobrej pracy, a co za tym idzie być dobrym w tym co się chce robić.
  
  9 lat
  - 1 4
  Twoja opinia
  
  Zmień treść
  
  pamiętam jak lata temu, powodzeniem cieszyła się np. socjologia - po naście, osób na miejsce, ale ciężko jest nazwać te studia dobrymi. Dwa- same studia nie wystarczą, trzeba mieć doświadczenie jak się szuka dobrej pracy, a co za tym idzie być dobrym w tym co się chce robić.
  Regulamin dodawania opinii
- Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
  2015-04-30 09:12
  
  ..
  
  obyś nie cieszył się przedwcześnie że masz w złotówkach :)
  
  ...
  9 lat
  - 0 0
  Twoja opinia
  
  Zmień treść
  
  obyś nie cieszył się przedwcześnie że masz w złotówkach :)
  Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2015-04-28 20:16

przypomina mi sie bajaka o Lisie Wasylisie ,jak czytam ten tekst

9 lat
- 0 0
Twoja opinia

Zmień treść

Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2015-05-10 20:45

Po co mi kredyt hipoteczny jak pętla na szyję!!

Ludzie idę i kupuję na 5 lat, na 40 rat i zero procent (),00%) bez dodatkowych kosztów. Banki wtedy mi służą. Na kredycie hipotecznym żyją jak pijawki. Czy pewny jest los klienta? Możesz stracić pracę, zachorować, pojawią się problemy rodzinne i po co Ci taki kredyt na tyle lat. Ludzie!!! Zbieram gotówkę kupuję to na co mnie teraz jest stać. Remontuję. Szukam pomocy rodziny, wkładu chrzestnego, babci, wuja,itd.Można zaciągnąć zobowiązania opieki nad osobami starszymi w rodzinie.Odrobina wytrwałości i pokory a nie od razu wojna z rodzicami, teściową, przeklinanie wiary, ludzi i wszystkiego na świecie.Uważam, że Ci wszyscy którym los garbuje kredytami hipotecznymi skórę mogliby w dużej mierze otrzymać pomoc z rodziny. Ewentualne wspólne zamieszkanie.Z byle powodu uprzedzają się na krzywe spojrzenia.Jednak młodzi są okropni, brak im pokory, zachowania, cierpliwości, wiary i zwykłej dobroci. Starzy nie dają kasy to niech ich szlak trafi.Zrywają kontakty, więzi.Żyją w złości, ograniczają dostęp teściowej do dzieci, itd. Rodzice, teściowie na tym cierpią i przeżywają.Taka sytuacja wykańcza szybko staruszków i spadek gotowy. Koniec kredytu pewny.Koło się zamyka.

d
8 lat
- 1 0
Twoja opinia

Zmień treść

Ludzie idę i kupuję na 5 lat, na 40 rat i zero procent (),00%) bez dodatkowych kosztów. Banki wtedy mi służą. Na kredycie hipotecznym żyją jak pijawki. Czy pewny jest los klienta? Możesz stracić pracę, zachorować, pojawią się problemy rodzinne i po co Ci taki kredyt na tyle lat. Ludzie!!! Zbieram gotówkę kupuję to na co mnie teraz jest stać. Remontuję. Szukam pomocy rodziny, wkładu chrzestnego, babci, wuja,itd.Można zaciągnąć zobowiązania opieki nad osobami starszymi w rodzinie.Odrobina wytrwałości i pokory a nie od razu wojna z rodzicami, teściową, przeklinanie wiary, ludzi i wszystkiego na świecie.Uważam, że Ci wszyscy którym los garbuje kredytami hipotecznymi skórę mogliby w dużej mierze otrzymać pomoc z rodziny. Ewentualne wspólne zamieszkanie.Z byle powodu uprzedzają się na krzywe spojrzenia.Jednak młodzi są okropni, brak im pokory, zachowania, cierpliwości, wiary i zwykłej dobroci. Starzy nie dają kasy to niech ich szlak trafi.Zrywają kontakty, więzi.Żyją w złości, ograniczają dostęp teściowej do dzieci, itd. Rodzice, teściowie na tym cierpią i przeżywają.Taka sytuacja wykańcza szybko staruszków i spadek gotowy. Koniec kredytu pewny.Koło się zamyka.
Regulamin dodawania opinii
Zgłosiłeś tę opinię do moderacji -
2016-11-10 19:07

Hipoteka

Kredyt hipoteczny to najgorsze g...o, w jakie można się wpędzić. Bierzemy 350000zł na mały dom lub mieszkanie, na 30 lat i oddajemy łącznie 650000-700000zł. Mowy nie ma! Podobnie ludzie zaciągają kredyty na długie lata, żeby sobie kupić nowy super samochód. Po kilku latach samochód się nudzi, a spłącać trzeba dalej. Pytam się po cholere komuś kto zarabia 3000zł samochód za 200000zł? Jak się chcesz pochwalić, to wynajmij samochód na 2 lata, np. w Leasetake i szpanuj ile wlezie. Nie ma sensu zarzucać sobie pętli na szyję na większość swojego życia.

Marion
7 lat
- 0 0
Twoja opinia

Zmień treść

Kredyt hipoteczny to najgorsze g...o, w jakie można się wpędzić. Bierzemy 350000zł na mały dom lub mieszkanie, na 30 lat i oddajemy łącznie 650000-700000zł. Mowy nie ma! Podobnie ludzie zaciągają kredyty na długie lata, żeby sobie kupić nowy super samochód. Po kilku latach samochód się nudzi, a spłącać trzeba dalej. Pytam się po cholere komuś kto zarabia 3000zł samochód za 200000zł? Jak się chcesz pochwalić, to wynajmij samochód na 2 lata, np. w Leasetake i szpanuj ile wlezie. Nie ma sensu zarzucać sobie pętli na szyję na większość swojego życia.
Regulamin dodawania opinii